Vender a prazo é uma das estratégias mais eficazes para aumentar o ticket médio no varejo. Ao mesmo tempo, cada venda neste modelo carrega um risco real de inadimplência.
Antes de liberar o crédito para um cliente novo, o lojista precisa consultar o histórico de pagamentos dessa pessoa em pelo menos um dos três principais birôs de crédito do Brasil: SPC Brasil, Serasa Experian e SCPC Boa Vista.
COMO FUNCIONA O REGISTRO DE INADIMPLÊNCIA NO BRASIL?
Quando um consumidor deixa de pagar uma dívida dentro do prazo acordado, o credor pode comunicar o fato a um birô de crédito.
A partir desse momento, o CPF ou CNPJ do devedor passa a constar como negativado na base de dados da instituição, o que restringe o acesso do consumidor a crédito em toda a rede de lojistas e bancos que consultam aquele birô.
O limite legal para manutenção desse registro é de cinco anos a partir da data de vencimento da dívida, conforme o artigo 43 do Código de Defesa do Consumidor (CDC). Depois desse prazo, a empresa é obrigada a retirar a informação do cadastro, independentemente de a dívida ter sido paga ou não.
Antes da negativação ocorrer, o consumidor deve ser notificado com antecedência de 10 dias, prazo em que pode quitar o débito e evitar o registro.
Vale destacar que uma mesma dívida pode estar cadastrada em mais de um birô, mas a data de inscrição deve sempre corresponder à data de vencimento original do pagamento. Datas divergentes entre as bases são um erro que pode e deve ser corrigido junto ao credor ou diretamente no portal do birô.
E é aí que surge uma dúvida clara: qual a diferença entre os birôs se eles podem registrar, inclusive, a mesma dívida?
QUAL A DIFERENÇA ENTRE SPC, SERASA E SCPC NA PRÁTICA?
As três instituições registram inadimplentes e vendem consultas a credores, mas surgiram em contextos diferentes, atendem públicos distintos e possuem abrangências geográficas próprias. Entender essas diferenças é essencial para o lojista escolher bem onde consultar e onde negativar.
SPC BRASIL (FOCO NO VAREJO)
O SPC Brasil é administrado pela CNDL – Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas e é o birô historicamente mais ligado ao comércio varejista.
Sua rede é formada pelas CDLs (Câmaras de Dirigentes Lojistas) distribuídas em cidades de todo o Brasil, o que significa que o lojista do bairro, a loja de roupas do interior ou a moveleira da cidade são quem mais alimenta a base de dados do SPC com informações de inadimplentes.
Por esse motivo, a consulta ao SPC tende a ser mais eficaz para identificar clientes que dão calote em lojas físicas, créditos próprios e financiamentos de varejo. A abrangência é nacional, mas a densidade de informações varia conforme a presença ativa das CDLs em cada município.
SERASA EXPERIAN (FOCO NOS BANCOS)
A Serasa Experian nasceu em 1968 de uma parceria entre a FEBRABAN – Federação Brasileira de Bancos e a ASSOBESP, com o objetivo de centralizar informações de crédito para as instituições financeiras. Hoje pertence ao grupo irlandês Experian, uma das maiores empresas de análise de crédito do mundo.
A Serasa concentra especialmente informações sobre dívidas com bancos, financeiras, operadoras de cartão e contratos de crédito formalizados. Para um lojista que vende eletrodomésticos financiados ou que trabalha com cartões próprios, a base da Serasa tende a ser mais completa em relação ao histórico bancário do consumidor.
Antes de negativar, a empresa notifica o devedor por correspondência com prazo de 10 dias para regularização.
SCPC BOA VISTA (CONCORRÊNCIA COMERCIAL)
O SCPC – Serviço Central de Proteção ao Crédito faz parte da Boa Vista Serviços. Surgiu da separação das bases de algumas federações de CDLs que optaram por operar de forma independente do SPC Brasil, gerando concorrência no segmento de proteção ao crédito voltado ao comércio.
O SCPC Boa Vista é amplamente utilizado em algumas regiões do Brasil, especialmente no Sul e Sudeste, onde certas CDLs historicamente aderiram a sua plataforma. Para o lojista dessas regiões, ignorar o SCPC pode significar deixar passar negativas relevantes que não constam no SPC ou na Serasa.
ALÉM DAS DÍVIDAS: O PAPEL DO SCORE E DO CADASTRO POSITIVO
Além de entender quem é um mal pagador, os birôs também identificam quem merece confiança na sua loja.
Durante muitos anos, a análise de crédito no Brasil funcionava apenas no modelo negativo: o lojista só sabia quando o cliente havia deixado de pagar. Em 2019, a regulamentação do Cadastro Positivo mudou esse cenário ao permitir que os birôs também registrem o histórico de bons pagamentos dos consumidores.
Com o Cadastro Positivo, um cliente que nunca atrasou uma conta de luz ou uma parcela de crediário passa a ter esse comportamento registrado. Para o lojista, isso é útil porque permite identificar bons pagadores que ainda não têm histórico de crédito formalizado em banco, como trabalhadores informais ou jovens que estão iniciando sua vida financeira.
Os três birôs utilizam o Cadastro Positivo para calcular seus respectivos scores de crédito:
• Serasa Score: varia de 0 a 1000 e é amplamente usado por bancos e varejistas. Quanto maior, menor o risco de inadimplência segundo o modelo da Serasa.
• Score SPC Brasil: também varia de 0 a 1000 e é calculado com base nos dados da rede CDL, sendo especialmente relevante para lojistas do varejo.
• Score SCPC Boa Vista: segue lógica similar e é mais relevante nas regiões onde o SCPC tem maior penetração.
Nenhum score é definitivo por si só. O ideal é que o lojista use o score como um dos critérios de análise de crédito, combinado com renda, tempo de residência, histórico na própria loja e outras variáveis do perfil do cliente.
QUAL BASE DE DADOS O LOJISTA DEVE CONSULTAR?
Essa é uma pergunta comum entre os lojistas que estão montando seu crediário próprio. A resposta honesta: depende da sua região e do perfil do seu cliente.
Como regra geral:
• Se você vende para público de baixa renda que compra no crediário físico, o SPC Brasil tende a ter a base mais relevante para o seu contexto.
• Se você faz parcelamentos no cartão ou tem consumidores com maior acesso a crédito bancário, a Serasa Experian adiciona informações importantes sobre o histórico financeiro deles.
• Se sua loja fica no Sul ou Sudeste, especialmente em cidades onde a CDL local é filiada ao SCPC, ignorar o Boa Vista pode significar aprovar clientes com negativações não visíveis nas outras bases.
COMO A LGPD IMPACTA A CONSULTA DE CPF NA SUA LOJA?
A Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), em vigor desde 2020, estabelece regras claras sobre como dados pessoais de clientes podem ser coletados, armazenados e compartilhados. Para o lojista que faz crediário próprio, isso tem implicações práticas diretas.
Os principais pontos que o lojista precisa conhecer são:
• Base legal para consulta de CPF: a consulta ao histórico de crédito de um cliente é permitida pela LGPD com base na ‘execução de contrato ou procedimentos preliminares’ (art. 7, V) e na ‘proteção do crédito’ (art. 7, X). Você não precisa de autorização separada para consultar o CPF no SPC ou Serasa, mas precisa ter uma relação comercial com o consumidor.
• Informar o cliente sobre a consulta: é uma boa prática, e em alguns fluxos de contratação é obrigatória, comunicar ao consumidor que os dados dele serão consultados em birôs de crédito. Isso pode constar no contrato de crediário ou ficha cadastral.
• Negativação exige notificação prévia: a LGPD reforça o que o CDC já previa. Antes de enviar o nome do cliente para o SPC Brasil, SCPC Boa Vista ou Serasa, você precisa tentar a comunicação sobre o débito e dar prazo para a regularização.
• Armazenamento de dados: os dados cadastrais coletados na sua loja devem ser armazenados com segurança e não podem ser compartilhados com terceiros sem consentimento ou base legal específica.
• Prazo de retenção: dados de clientes só podem ser mantidos pelo tempo necessário para a finalidade que os justificou. Após o encerramento do relacionamento comercial, é preciso definir uma política de expurgo.
Operar fora dessas regras pode gerar multas de até 2% do faturamento da empresa, limitadas a R$ 50 milhões por infrações, aplicadas pela ANPD.
Para o lojista de pequeno porte, um sistema de crediário próprio que já nasceu com a LGPD incorporada nos fluxos de cadastro e consulta é a forma mais segura de operar sem se preocupar com compliance individualmente.
O ideal é consultar as três bases de forma simultânea sempre que o valor da venda justificar o custo.
DÚVIDAS FREQUENTES
1. Qual é o melhor: SPC Brasil, SCPC Boa Vista ou Serasa, para lojas de roupas?
Para lojas de vestuário que trabalham com crediário próprio, o SPC Brasil e SCPC Boa Vista tende a ser mais eficazes porque concentram informações sobre dívidas no comércio varejista. A Serasa complementa bem quando o cliente tem histórico bancário relevante. O ideal é consultar as três bases para vendas de maior valor.
2. Como negativar um cliente no SPC, Serasa e SCPC?
O processo exige que a dívida esteja vencida, que o cliente tenha sido notificado previamente e que você seja credenciado no birô que deseja utilizar. A notificação deve ser feita com pelo menos 10 dias de antecedência.
3. A consulta Serasa mostra dívidas do SPC e do SCPC?
Parcialmente. Os três birôs promovem intercâmbio de parte das informações, mas os bancos de dados não são idênticos. Uma dívida negativa somente no SPC pode não aparecer na Serasa e vice-versa. Por isso, consultar apenas um birô aumenta o risco de liberar crédito para um cliente inadimplente em outro sistema.
4. O Cadastro Positivo é automático para todos os consumidores?
Sim. Desde 2019, o Cadastro Positivo é automático, podendo solicitar exclusão. Isso permite que os birôs calculem o score considerando o histórico de bons pagamentos, não apenas as dívidas. O consumidor pode consultar e gerenciar seus dados diretamente nos portais de cada birô.
